Talousviisaita kysymyksiä

[hopsis]

Osuuspankilla on näköjään liikaa rahaa kirstussa ja tarjoavat 12kk maksuvapaata jaksoa asuntolainaan. Tuolta ajalta maksetaan pelkät korot.

Pelkästään lainojen lyhentämättä jättäminen on sulaa hulluutta mutta kannattaisiko maksaa jotain korkeampikorkoista lainaa pois samalla summalla jos tällainen mahdollisuus on.

Asuntolainan korkoihin menee tällä hetkellä noin 250€ kuussa. Sen verran joutuisi maksamaan extraa eli 3000€ pelkkiä korkokuluja lisää. Asuntolainan korko on kuitenkin marginaalien kanssa alle 2%. Samaan aikaan maksan joustoluottoa jossa korko jotain 8% luokkaa, tämän korkomenot kuitenkin ovat euromääräisesti pienemmät kuin asuntolainassa koska lainan pääoma on vain ykköstuhansia verraten asuntolainan 6-numeroisiin summiin. Olenko oikeassa että kannattaisi maksaa samalla lyhennyssummmalla ennemmin tuota korkeampikorkoista lainaa jolloin menetetty korkotappio olisi pienempi?

[nomoreford]

Mielestäni asia menee juuri noin. Itse pistin juuri kuvailemasi prosessin liikkeelle. Kun asian tekee maksamalla erotuksen lisälyhennyksenä, niin ei tule edes kuluja kulutusluoton maksusuunnitelman muutoksesta.

[arto s]

Siinähän on molemmissa lainoissa varmaan omat hoitokulunsa päälle. Mitä vähemmän lainoja (lukumääräisesti), sen vähemmän hoitokuluja. Laske niiden kokonaiskustannukset ja tiedät, kummin kannattaa menetellä. Luulisin..

[Vieras]

Kuten yllä Arto sanoi, laskemalla tuo selviää.
Mutta jos mietitään käytännönläheisesti, niin kivempaa olisi, että jää yksi lasku kuukaudessa pois. Sen rahan voi sitten taas sääästää ja sijoittaa vaikka kerran vuoteen vaikka osakkeisiin tms. jotka jää sitten kivasti kasvamaan korkoa eläkeikään ( jos ei grande katastrof iske).
Tai lyhentää asuntovelkaa.

[Rapula]

Kannattaa ottaa laskelmassa huomioon, että korkotaso tulee nousemaan nykyisestä. Jos pidät nyt lyhennysvapaan vuoden on sulla tulevina vuosina joka hetki jäljellä suurempi pääoma, josta tuo maksamasi korko lasketaan.

[arto s]

Tuolla korkojen nousulla on peloteltu viimeiset 5 vuotta. Sekin on kyllä totta, ettei nupo tuosta enää putoa, mutta kuinka nopeasti ne sieltä nousee ja kuinka ylös.. Saa olla melkoinen meedio, joka sen kertoo. Voihan siihen tehdä kupeeseen laskelman, jossa on huomioitu koron triplaantuminen esim. parin vuoden sisään.

Kukas innokas tekee esimerkkilaskelman?

[hopsis]

Koron nousu kuitenkin vaikuttaa yhtä lailla kaikkiin lainoihin.

Mietin sen nyt niin että (summia yksinkertaistuksen vuoksi pyöristetty rajusti) minulla on asuntolainaa 100 000 euroa josta menee korkoa 2%. Sitten on 10 000 euroa joustoluottoa josta menee korkoa 8%. Jos lainojen lyhennyksiin käytettävä summa säilyy samana niin eikö ole järkevää lyhentää sitä pääomaa josta peritään korkeampaa korkoa?

[Rapula]

Koron nousu vaikuttaa kaikkiin lainoihin, jotka on sidottu markkinakorkoihin, totta.
Viimeisessä postauksessasi esittämilläsi tiedoilla ei tuota asiaa voi kuitenkaan arvioida. Yksi ratkaiseva tekijä tuossa yhtälössä on lainojen takaisinmaksuajan pituus/ lyhennyksiin menevä summa. ilman kunnollista kalkulaatiota kaikki on vain mutuilua. Ja siltikin tulevien vuosien korkotason joutuu "vetämään hatusta".

[nomoreford]

Kyllä, mutta varsinaisen hyödyn saaminen edellyttää, että molempien lainojen yhteenlaskettua kk erää maksetaan niin kauan kuin kalliinpaa lainaa oli alunperin.

Eli jos lyhennykset on tällä hetkellä vaikka 1000+400 ja kallista lainaa pitäisi lyhentää 3v. niin kun kun se on maksettu nyt vaikka vuodessa, niin seuraavat kaksi vuotta maksettaisiin asuntolainaa 1400.

e: Laskin, että näin menetellen lähtöarvoilla 60 000 ja 0,5% lyhennys 650 asuntolaina + 12 000 ja 3% lyhennys 400 autolaina, säästö olisi kokonaisuudessaan n. 290€. Laskelmassa ei ole huomioitu koronmuutoksia eikä lainakuluja.

Jos ei maksa em. aikaa asuntolainaa korotettuna, niin säästö on noin 20€. Tähän tietysti lisäksi säästö lainanhoitokuluissa. Koronmuutos voi tietysti muutta tilanteen.

Yritin vääntää automaattista laskuria exceliin, mutta eipä olekkaan mikään pikkunyppäisy...

[Tolkkju]

Ja vielä laskurin +vaakakuppiin se, että saat vähentää (ainakin vielä muutaman vuoden, jollei uusi hallitus keväällä jotain muuta keksi) asuntolainan korkoja tuloverotuksessa (joita siis tässä tapauksessa, että laina ei lyhene, kertyy hieman enemmän)

[maspe]

Eikö tuossa ollut ajatus OP:lla se, että lisätään kulutuskysyntää? Pankinjohtaja toivoo salaa mielessään, että marssit autokauppaan ja ostat OP:n rahoituksella uudemman auton etkä maksa muita luottoja ylimääräisillä summilla pois.

Melkein lähtisin miettimään tuota siltä kannalta, että haluanko saada maksimaalisen rahahyödyn vai huolettomuutta siinä suhteessa, että ei ole useampaa lainaa hoidettavana. Jos maksimaalista hyötyä haetaan, niin kiinteä summa lyhennyksiin ja hoitaa ensiksi korkeakorkoiset ja jatkaa samalla summalla asuntolainan lyhennystä. Lukumääräisesti vähempien lainojen etu on tilanteessa, kun auto kaipaa päivitystä ja neuvotellaan rahoituksesta kun on ylimääräistä maksuvaraa.

Mulla olisi excelissä yksi malli, jolla päivitän omaa säästö-velkatilannetta. Pitäisi vaan putsata siitä omat tiedot pois, jotta sen voisi laittaa tutustuttavaksi.

[hopsis]

Juuri tuo maksimaalinen rahahyöty on oma target. Tällä hetkellä talous on sen verran hyvässä balanssissa että pystyy lainoja lyhentämään niin haluaisi tästä tilanteesta saada täyden edun. Sen verran jäi hampaankoloon että varasin ensi viikolle neuvottelun pankkiin. Eiköhän lainanantajan motivaatio tässä korkotilanteessa ole saada ihmiset lykkäämään vapaaehtoisesti lainanmaksua. Ihan sama mihin sen rahan käyttää jos pankki saa oletetusti paremman korkotuoton tulevaisuudessa siitä nyt lyhentämättömästä pääomasta. Tuskin korot tästä kovin montaa prosenttia enää laskeekaan joten riski pankille on olematon.

[nomoreford]

Onnistuu muuten verkkopankin kauttakin, jos ei halua pankkiin mennä. Jos laina on kahden henkilön nimissä, niin molempien täytyy tehdä "hakemus". Vaatii siis verkkotunnukset molemmilta.

[hopsis]

Niin onnistuu ja niin vaatii. Sattui vaan lomat just ensi viikolle niin joutaa ite paikanpäälle kyselemään. Verkkopankin kautta se maksuvapaan hakemus varmasti tehdäänkin.

[salonenm]

No nyt ollaan kyllä erittäin yksinkertaisen matematiikan äärellä. Ts. lyhennystä ei kannata tehdä mikäli sille samalle rahalle saat maksamaasi korkoa suuremman koron sijoittamalla sen. Jos maksat tällä rahalla pois 8% korkon kulutusluoton, niin teet nyt 6% "voiton" rahoillesi.

Toki jos samantien pankkilainan korko hyppäisi sinne 8 % tasoon, tulos olisi +- 0, sillä nyt sinulla olisi toisessa lainassa kiinni se sama lainapääoma. Mutta tämä 8% korko ei ole realistista ainakaan nopeasti. Lisäksi mitä pidempään korot pysyvät alhaalla, sen enemmän tuo säästämäsi 6% kasvaa korkoa korolle.

Eiköhän lainanantajan motivaatio tässä korkotilanteessa ole saada ihmiset lykkäämään vapaaehtoisesti lainanmaksua. Ihan sama mihin sen rahan käyttää jos pankki saa oletetusti paremman korkotuoton tulevaisuudessa siitä nyt lyhentämättömästä pääomasta. Tuskin korot tästä kovin montaa prosenttia enää laskeekaan joten riski pankille on olematon.

Tähän nyt on todettava, että asia ei kyllä ihan näin yksinkertainen ole, pankki kun rahoittaa omaa toimintaansa myös markkinakorolla. Eli se maksaa rahastaan yhtälailla enemmän siinä vaiheessa, kun korot nousee. Ei se sun lainasi ole pelkästään pankin rahaa ja ennen kaikkea muistaa se, että koron nousuun yleensä liittyy myös inflaatio, joka syö rahan, tässä tapauksessa velkapääoman, arvoa. Eli kyllä se hitaasti lainan pois maksaminen voi olla pankille myös riskikästä. Tosin siis tällä hetkellähän inflaatio on erittäin alhainen, jolloin näilläkin marginaaleilla koron reaalituotto on sentään jotain.

[Peke78]

Me taidetaan kans pitää 6kk maksuvapaata ja maksellaan säästyneillä rahoilla keittiöremppaa(tehdään heinäkuussa, kaikki kalusteet jo tilattu). Muuten sais maksella aika pitkään ja joutus ottaa remppalainaa isommalla korolla.

[hopsis]

Kiitos Miikalle, tuo oli se mitä itse en osannut pukea sanoiksi. Eiköhän me tuohon täkyyn tartuta, eilen siitä mamman kans ehtoolla puhuttiin. Oon tuota ennenkin miettinyt mutta kannattavuus on aina kaatunut pankin järjestelymaksuihin yms. säätöön. Nyt saa ns. ilmaiseksi kunhan vaan huolehtii että talouskuri pitää eikä käytä sitä vapautunutta rahaa mihinkään muuhun.

[AnLe]

Ajattelin eka ihan kuten Miikka sen tossa pukee sanoiksi, mutta korkoa korolle vaikutustahan tuossa ei oteta huomioon, jos asuntolainaa on 20v jäljellä ja vuodella pitkittyy, tulee sille lyhennyksella enemmän hintaa kuin esimerkissä otetaan huomioon, ja lisäksi on mahdollista että asunnon arvo saattaa nousta, joten mitä suurempi osuus asunnostaa omistaa itse pankin sijaan, sitä suurempi tuotto tällä omaisuudella on. Itse kanssa koitin ekseliä pyörittää, ja en kyllä saanut mitään helppoa vastausta. Jos vaan saa lainojen määrää pienemmäksi niin ainakin aina voittaa siinä että maksaa kahden marginaalin ja kaksien kuukausimaksujen sijaan yhtä. Mutta koska pankki tätä tarjoaa, eikä hekään ole hyväntekeväisyyslaitos, oletan että viisaat on laskeneet, että täten tulee pankille enemmän tuloa = lainamäärä kasvaa, ei välttämättä joka tilanteessa ole asiakkaan etu tämä, vaan pankin.

[Jari74]

Tuo on loistava veto pankilta tarjota lyhennysvapaata aikaa. Ilmeisesti korot on niin alhaalla, että moista kannattaa nyt ehdotella. Businesta tuollakin tehdään. Jos ei ole kuin asuntolaina niin en moiseen lähtisi ollenkaan. Nyt sitä lainaa kannattaa maksaa pois niin paljon kuin ikinä pystyy. Tilanne muuttuu jos on noita lainoja siellä täällä ja paljon korkeammalla korolla, silloin kenties kannattaa pistää tuo asuntolaina "hold" modeen ja maksella ne kalliit lainat alta pois.

Edit. http://www.taloussanomat.fi/asuminen...pos=luetuimmat

[Hervast]

Positiivisin asia tässä jutussa on minusta se, että se pistää ihmiset miettimään raha-asioitaan ja sitä mikä "ketunhäntä" tällaisiin tarjouksiin on haudattu.

Toisenlaisiakin ajatuksia olen mediasta lukenut. Ei tästä pitkäkään aika ole, kun jossain jutussa kehoitettiin maksamaan lainoja pois nyt, kun korot ovat vielä matalalla tasolla. Tulevaisuudessa, talouden mahdollisesti virkistyessä korkoja nostetaan varmasti heti kun se vain on mahdollista.

[Jape]

Itse oon kanssa pohtinut sitä, että laittaisi lyhennysvapaat tappiin ja "säästyneet" rahat osakkeisiin. Alkaa laina olemaan senverran pieni, että mitään riskiä tässä on vaikea nähdä.

Huvittaa muuten markkinamielessä se, että Nordealla tämä on ollut käytössä jo kauan. Nyt kun OP otti saman keinon käyttöön niin asia nousi uutiseksi. Ihan samalla lailla kävi ruuan hinnan pudotuksessa, cittari pudotti hintoja jo viimevuoden puolella, mutta uutinen asiasta tuli kun osuuskauppa pudotti hintoja. Sorry, hieman offtopiccia.

Yhtä kaikki, näen nuo lyhennysvapaat hyvänä asiana. Varsinkin niille jotka osaavat kontrolloida talouttaan, toisaalta taas jos siirtää lainanmaksua ja vetää massit kurkusta alas niin kai siinäkin jotain vastinetta rahalleen on saanut.

[Mika_T]

Nyt sitä lainaa kannattaa maksaa pois niin paljon kuin ikinä pystyy.

Minä taas ajattelen niin että nyt kannattaa maksaa lainaa sen verran että pankki pysyy tyytyväisenä ja sijoittaa ylijäävä raha paremmin tuottaviin instrumentteihin. Asuntolainan korkoprosenttia parempaan tuottoon ei pitäisi olla näinäkään aikoina mahdottoman vaikea päästä.

[Dieselman]

Nyt kun OP otti saman keinon käyttöön niin asia nousi uutiseksi. Ihan samalla lailla kävi ruuan hinnan pudotuksessa, cittari pudotti hintoja jo viimevuoden puolella, mutta uutinen asiasta tuli kun osuuskauppa pudotti hintoja.

OT: Juuri oli jossain uutissa mainittu että Nordea ei aktiivisesti tarjonnut tuota lyhennysvapaata, OP-Ryhmä osasi hyödyntää myös mainosarvon.

Tuo K-ryhmän "Tuntuvasti alempi hinta" tjsp. oli kyllä niin riman alta vedetty kampanja että nauroin useasti kahvipöydässä mainoslehteä lukiessani. Usean tuotteen TUNTUVASTI alennettu hinta oli 2-5 centtiä alempi kun entinen hinta :D

Mutta asiaan liittyen. Hyödynsin tuon lyhennysvapaa tarjouksen. Keittiöremontti alkamassa ja satunnaisia lyhyitä lomautuksia tiedossa, joten 6kk lyhennysvapaat sopii tähän tilanteeseen loistavasti. Nouskoon korot tulevaisuudessa, jos se siitä jää kiinni, niin jotain on mennyt jo lainaa hakiessa pieleen.

[TDIq]

Minä taas ajattelen niin että nyt kannattaa maksaa lainaa sen verran että pankki pysyy tyytyväisenä ja sijoittaa ylijäävä raha paremmin tuottaviin instrumentteihin. Asuntolainan korkoprosenttia parempaan tuottoon ei pitäisi olla näinäkään aikoina mahdottoman vaikea päästä.

Samoilla linjoilla, nykyisellä korkotasolla asuntolainan (lisä)lyhentäminen on aika huonoa sijoittamista. Jos pelkää korkojen nopeaa nousua (erittäin epätodennäköistä) kannattaa vastaava summa laittaa jonnekin mistä se on nopeasti realisoitavissa.

Nimim 1kk euribor viitekorkona vuodesta 2008.

[Pepe77]

Itselläkin on ajatuksena laittaa asuntolaina holdille ja maksaa korkeampikorkoinen laina pois. Onko kellään kokemusta kuinka jouhevasti tälläinen toimii Nordean kanssa? Eli asuntolainasta maksaa pelkkiä korkoja ja toinen laina lyhentää pois "säästöön" jääneillä rahoilla. Lyhennysvapaata tarvitsis noin 8-10kk

[Sound]

Pomppasi Facebookissa eteen myös Dansken ilmoitus, jossa luvattiin alle vuoden lyhentämätön jakso ilman kuluja tai marginaalimuutoksia. Näyttää olevan muodissa nyt. Eiköhän tässä vielä tänä vuonna ole itsekin pankin kanssa tukevasti naimisissa. Muutama pankki kierretty hieman tuntumaa hakiessa ja kyllä tuli jo selväksi mikä pankki on tosissaan ja mitä ei voisi vähempää kiinnostaa.

Suosituksia saa antaa pk-seudun pankeista, tarkoitus on kilpailuttaa useita kunhan realiteetit selkenee. Muitakin hyviä vinkkejä otetaan mielellään vastaan. Voi laittaa privanakin jos ei halua kaikkia kauppasalaisuuksia julkisiksi. :) Tällä hetkellä vasta opiskeluvaihe menossa, kun yrittää päästä kärryille mikä on hyvä tarjous ja milloin yritetään viedä kuin pässiä narussa. :) En nyt löytänyt asunnon ostoon liittyvää aihetta, saa ohjata sinne jos löytyy.

[Paroni]

mitenkäs noissa lainaehdoissa menee lyhennysvapaan määrä? Joissain lainoissa on esim. 24kk lyhennysvapaata. Syökö tämä nyt tarjottu maksuton lyhennysvapaan käyttö tuota lyhennysvapaan määrää?

Meillä ei ole muita lainoja kuin asuntolaina, ja sen korko (alle 1%) on nyt niin matala että mielelläni maksan lainaa pois kun lyhenee nopeasti.

[Ilkka L]

Suosituksia saa antaa pk-seudun pankeista, tarkoitus on kilpailuttaa useita kunhan realiteetit selkenee.

Itse olen saanut parhaat tarjoukset Handelsbankenista ja Danskesta. Surkuhupaisaa sikäli, että OP antanut huonoimmat tarjouksesta, vaikka minulla pitkäaikainen hyvä pankkisuhde siellä takana. Asuntolainasta siis kyse.

[Vieras]

Pankkien tarjoukset taitaa olla todella perskohtaisia. Toiselle joku on parempi kuin toiselle. Meillä on Nordea ollut neljän asunnon kanssa aina paras. Nyt Nordea Pitäjänmäki. Aiemmin Vuosaari/Itäkeskus.

[Sound]

Tuntuu vaikuttavan yllättävän paljon myös se persus pöydän toisellakin puolella. Yksi pankki on tähän mennessä puhunut aivan puutaheinää, minkä myös keskustelu muiden pankkien kanssa varmisti. Kaikilla on ne ~ensimmäiset työpäivät, mutta silti odottaisin näissä asioissa, että toinen osapuoli tietäisi asioista enemmän kuin itse. No vielä olemme valmiit antamaan toisen mahdollisuuden, mutta virkailija saa vaihtua. Mielestäni kun on kyse näin suurista asioista, saa asiakaskin olla jo hieman vaativampi.

Danskesta ja Handelsista olen nyt kuullut paljon positiivisia tuoreita kommentteja. Nordeasta oli tähän mennessä ensimmäinen positiivinen kokemus, negatiivisia on kuulunut lähipiiristä todella paljon.