Lainojen korot tipahti,oletko muuttanut/tarkistuttanut asuntolainasi korkoperustetta?

[jpeltopuro]

Tuon linkatun jutun tekee mielenkiintoiseksi se, että se on kesäkuulta. Niin vaikeaa se korkojen ennustaminen on.

Tyypillisesti noissa tuotteissa on katteet kohdillaan ja myyjän riski nollassa.

Miltä kuulostaisi, jos autoliike myisi arvonalenemiskaton? Esim: 50k? uusi auto, 36 kk. Hintaan 800? / kk takaamme, että saat autostasi kolmen vuoden päästä vähintään 40k? hyvityksenä!

Eli kerättäisiin 28800? / 3v. Kun autoliike ottaisi sitten kyseisen kinnerin vaihdossa vaikkapa 20 k? hintaan, ja rahoitusliike hyvittäisi hintatakuusta tyytyväiselle kuluttajalle 20 k?, jäisi voittoa 8800?. Ja viksu tyytyväinen kuluttaja olisi vielä ollut talutusnuorassa 36 kk...

[A6tonen]

Onkohan meillä vaimon kanssa suhahtanut jotain ohi korvasta, koska ei muistu mieleen, että olisimme maksaneet tonnia/tonneja korkokatosta.

[okkim]

Mikä pankki? Osuuspankissa ainakin joutui kaivamaan kuvetta. En tiedä miten muilla pankeilla se on hoidettu.

[A6tonen]

Säästöpankki. Muistan, että jotain piti maksaa mutta ei tuollaisia summia.
Täytyy tarkistaa.
Kyseessä on viiden vuoden jakso.

[quattro]

Osuuspankki meilläkin. 5v korkokatto, joka päättyy 2010. Eihän tuo oma korko nyt ihan mahdoton ole kun tarkistelin tuota hommaa.

Kyllä siitä jokin maksu meni, mutta tuolla omalla korkokatolla olen käsittääkseni jo tuon "tienannut" kun korot olivat ylempänä tässä viimeisen vuoden kahden aikana.

Totta on tuo, mr Peltopuro ylempänä on kirjotellut, että pankit ihan satavarmasti varmistavat omansa kun näitä korkokattoja tms. asiakkailleen suosittelevat ja myyvät.

Monesti on tilanne vain lainanottajalla se, että sopiva asunto on jo katsottuna valmiiksi ja se pitää sitten saada "hinnalla millä hyvänsä" ja tulee täytettyä se nivaska pankin papereita vähän vasemmalla silmällä katsoen.

[Ilkka L]

Minun oli suorastaan "vaikea" saada laina ilman korkokattoa tai jotain takaisinmaksuturvaa. Niin innokkaasti moisia vakuuksia markkinoivat, että se alkoi jo tuntua pakkomyynniltä. Lopulta kuitenkin ymmärsivät, ettei kauppa nyt käy. En muista tarkkaa mitä olisivat maksaneet, mutta melko kalliita ne mielestäni olivat.

Pankki muuten pudotti minulta marginaalia vapaaehtoisesti, kun päivitin asuntolainaa uudelle mallille. Toki olisin itse nostanut kissan pöydälle, jos pankki ei olisi sitä itse tehnyt. Taisivat laskea, että minun asiakkuus heillä on vaarassa, jos marginaalille ei mitään tehdä.

[JS1984]

pankit ihan satavarmasti varmistavat omansa kun näitä korkokattoja tms. asiakkailleen suosittelevat ja myyvät.

Näinhän se menee. Pankit tekevät voittonsa myymillään tuotteilla. Tuotteet on suunniteltu niin että ne tuottavat pankille. Tuotto on taattu mutta tuoton suuruudet tietysti vaihtelevat. Rahastot, eläkevakuutukset, lainat, määräaikaistilit jne.. Plussaa on se, jos asiakaskin niistä jotain hyötyy!
Varmaa on se, että ei pankki kehittele tuotteita joista se ei hyötyisi itse!

Itselläni ei vielä asuntolainaa ole, mutta keväällä/kesällä saattaa tulla asunnon hankinta eteen, joten sitten lähdetään juoksemaan pankista pankkiin kyselemään tarjouksia. Tällä hetkellä mielessä siintää 3kk euriboriin sitominen, mutta tilanne voi tietysti muuttua.

[Quuhullu]

täällä ainakin op-prime tipahti just 0,75%-yksikköä.

[STP]

Ja vuoden lopussa lähtee seuraavat 0.75% pois. Eli 9.12 5.00 -> 4.25 ja 30.12 4.25 -> 3.50. Näin siis OP-Pohjola, eiköhän muutkin tule perässä aika nopsaan.

Pistetäänpä nyt samaan vauhtiin vielä yksi lainajuttu, meillä on nimittäin maksutapa vähän erikoinen lainassa: Tasalyhennyslaina ja lyhennys 6kk välein. Eli maksetaan lyhennystä aina saman verran ja siihen korot päälle. Hyvänä puolena että laina lyhenee aina varmuudella, ja huonona puolena sitten ensimmäisten erien reiluhko koko ja se että laina tulee vähän kalliimmaksi kuin normi tasalyhennyslaina, mutta kuitenkin halvemmaksi kuin tasaerälaina.
Meillä tuo 6kk väli on toiminut, kun kumpikin ymmärtää jotain rahan päälle ja lainaa varten on erillinen "lainanhoitotili".
6kk väli mahdollistaa myös sen että joku kuukausi voi olla laittamatta kokonaan rahaa tuonne lainanhoitotilille jos sellainen tilanne tulee. Seuraavan erän pystyy laskemaan noin satkun tarkkuudella koko ajan, että tietää missä ollaan menossa.
Ja tämä ei varmasti sovi sellaiselle "tili nollilla koko ajan" persoonalle, kuukaudessa (tai edes kahdessa) ei sitä 6kk lyhennystä revi läjään millään :-)

[Ugemi]

Meillä on pankin kanssa diili, että erilliseltä lainatililtä katsoovat maksupäivänä saldon ja vetäävät lähes nolliin aina. Eli minimilyhennys pitää tottakai olla ja se on laskettu melko pieneksi, että pystyy missä tahansa tilanteessa maksamaan. Sitten aina pistellään mahdollisuuksien mukaan enemmän.
Korosta sen verran, että prime oli 5% kun kuukausi sitten muutettiin 1kk euriboriin. Ensimmäisen kuukauden aikana säästi selkeästi sen korkokannan muutosmaksun, jonka joutunee ensi kerralla sitten maksamaan(tämä siis oli ilmainen). Oletettavasti ensi kesänä ei enää korot juuri laske, joten silloin vaihdamme tod.näk 12 kk euriboriin

[petteri77]

3kk euriboriin ajattelin tuon uuden lainan sitoa, ja kesällä katsoa sitten tarkemmin onko mitään pitempää tarjolla kohtalaisella korolla.

[Tuomo Foudila]

Nordean primekorko laski juuri maanantaina ja tänään tuli tieto, että laskee 3.5 %-yksikköön tammikuun 12. päivä. Nopeasti tuntuvat nyt reagoivan. Oman laina kokonaiskorko tipahtaa siis alle neljän ensi vuonna.

[jtlukkari]

Aikamoista vuoristorataa menee mm. euribor: kun otimme nykyisen asuntolainan 2004, oli korko sopivat 2.674%. Viime kevään noteerauksen jälkeen 5.500%. Tuollainen ero tuntuu kyllä lainanottajan kukkarossa.

[jjj84]

Prkl henkilökuntaetu.. Laina sidottu Peruskorkoon joka vahvistetaan kahdesti vuodessa ja se määräytyy vahvistamiskuukautta edeltävien kolmen kuukauden 12kk Euriborin keskiarvoon. Noh, nyt se sitten vahvistettiin ajalle 1.1. - 30.6. ja korko nousee 5,00 prosenttiin. Eli muilla korot laskee mutta meillä nousee. Prkl vielä uudelleen!

Muistakaamme että kyse on asuntolainassa pitkistä aikaväleistä, myös peruskorko pitkällä aikavälillä on edullisempi kuin markkinakorot. Eli itsekin kärsitään kohta 5% korkolukemassa. Tosin olen vähän pelisilmää raottanut josko tuosta keplottelisi hetkeksi pois. Henkilökuntalainojen ongema on että jos sen siirtää markkinakorkoperustaiseksi, samaa lainaa ei voi sitoa uudestaan peruskorkoon. Odottakaamme kesäkuuta, sitten peruskorko tippuu, mahdollisesti alle sen hetkisten euriborien.

On muuten menossa myös jotain uudistusjuttuja? että henkilökuntalainoja sidottais euriboriin + marginaali. Vähän hepreaa nuo laina-asiat mutta katsotaan ja kärsitään :)

Ja loppuus siis peruskoron puollustus, viimeisen 6kk on maksettu huomattavasti pienempää korkoa kuin euriborit tai primet. Mulla on tuossa käppyrä ja se kertoo että peruskorko on ollut viimeisen 10v ajan noin 0,5%+marginaali pienempää kuin markkinakorot, eli halvempi loppupeleissä.

[Rubu]

http://yle.fi/uutiset/talous_ja_poli...in_432310.html

OP tuntuu myös kulkevan kilpailun mukana... Olikin näköjään vanha uutinen...
Ei toinna vaihdella ehkä vielä mihinkään prime sidonnaista lainaa.

[arto s]

Sampolla ei näytä olevan mitään kiirettä noiden Prime-korkojensa kanssa. 3kk Euribor painelee noin 3.1-tasossa ja Sampon Prime 4,25. Ei ne sitä yli prosentilla pudota seuraavaan pariin kuukauteen, joten eiköhän tuolla vaihdolla säästä jo jonkin verran.

Korot on laskeneet nyt 2kk yhtä soittoa ja veikkaampa, että laskevat edelleen. Ainakin tuonne alle 3 tasolle.

[salonenm]

Korkokatot tulevat asuntolainoissa lähes aina kalliimmiksi koko laina-ajasta laskettuna kuin ilman korkokattoa. Tai sitten saa todella pyrähtää korot aivan valtaviksi. Jos vaikka on viisi vuotta korkokatto 15-20 vuoden asuntolainassa, niin eikös tuosta joudu pulittamaan useita tuhansia? Tämä summa kasvaa aika helvetisti korkoa sen 15-20 vuoden aikana. Siinä saa sen ekan viiden vuoden aikana olla korko aika pirusti korkokattoa suurempi, jotta siinä säästää saman summan, minkä maksa korkona tuosta korkokaton hinnasta. Ts. korkokaton aikana pitää säästää koko sen hinta. Lisäksi pankki sen verran pystyy ennustamaan, ettei taatusti koko viittä vuotta korot tule pysymään yli korkokaton verran.

Korkokatolla ei siis säästä rahaa, vaan se on maksu, jolla pystyy tasaamaan korkojen määrää väliaikaisesti, jolloin koronnousu ei niin paljon vaikuta omaan talouteen.

Mitä sitten eri korkoihin sitomiseen tulee, niin käytännössä lyhyin mahdollinen euribor tulee halvimmaksi pitkässä lainassa.

[Rubu]

Prime-korkoon sidottujen lainojen vaihdon kanssa kannattaa kyllä odotella rauhassa, koska pankit näyttää kilpailevan asiakkaistaan taas prime-koron avulla.
Hirmu isoa loikkaa ei varmaan enää tapahdu mutta mikä tuota vaihtamaan jos se asettuu esim. 2.75 jos 12kk euribor on vaikka 2.5.

[PaSilba]

Tähän asti käppyrä näytti, että op-prime on ollut noin 0,5% alempana kuin (en muista varmaa oliko 3kk, 6kk vai 12kk) euribor. Näin ainakin käppyrät konttorissa näytti kun omaa korkoperustetta katselin.

[Reptile]

Tähän jutusteluun tietysti Tupi voisi sanoa painavan sanansa.

[tupi]

Helppohan itse kunkin on laskea mikä viitekorko on kannattavin tällä hetkellä.

Ainahan kannattaa rahoittajalta pankistansa neuvoja kysellä. Varmaan auttavat mielellään.

[PeteK]

1.8.2008 vaihdoin 12kk EB:sta 1kk EB:iin. En ole katunut ;)

Lainaa on kuitenkin reilusti >100ke.

[TeroPee]

Muistakaamme että kyse on asuntolainassa pitkistä aikaväleistä, myös peruskorko pitkällä aikavälillä on edullisempi kuin markkinakorot. Eli itsekin kärsitään kohta 5% korkolukemassa. Tosin olen vähän pelisilmää raottanut josko tuosta keplottelisi hetkeksi pois. Henkilökuntalainojen ongema on että jos sen siirtää markkinakorkoperustaiseksi, samaa lainaa ei voi sitoa uudestaan peruskorkoon. Odottakaamme kesäkuuta, sitten peruskorko tippuu, mahdollisesti alle sen hetkisten euriborien.

On muuten menossa myös jotain uudistusjuttuja? että henkilökuntalainoja sidottais euriboriin + marginaali. Vähän hepreaa nuo laina-asiat mutta katsotaan ja kärsitään :)

Ja loppuus siis peruskoron puollustus, viimeisen 6kk on maksettu huomattavasti pienempää korkoa kuin euriborit tai primet. Mulla on tuossa käppyrä ja se kertoo että peruskorko on ollut viimeisen 10v ajan noin 0,5%+marginaali pienempää kuin markkinakorot, eli halvempi loppupeleissä.

Juuh, puoliksi pilke silmäkulmassa tuo olikin kirjoitettu. Joissain paikoissa henkilökunta voi ottaa pienemmän koron mutta siitä hyödystä tulee sitten verotettavaa tuloa. Sinänsä aivan sama tuo homma, puolen vuoden ajan sitä kärsii nyt tuosta mutta lainaa on jäljellä yli 10 vuotta joten se ehtii kyllä tasaantua moneen kertaan. Harmi vaan että tuo koron nousu tapahtuu nyt tässä alkutaipaleella. Nyt tehtävät lyhennykset pääomaan vaikuttavat lainan häntään aika mittavasti.

[Isto]

Mitä sitten eri korkoihin sitomiseen tulee, niin käytännössä lyhyin mahdollinen euribor tulee halvimmaksi pitkässä lainassa.

Amen, juuri tämän vuoksi olen oman lainani sitonut 1 kk euriboriin. Olisin halunnut sitoa sen 1 vko euriboriin, mutta siihen eivät enää pankissa suostuneet.

[h@b@/HT-Tune]

Itse vaihdoin kans 12kk primen 1kk eb:hen ja säästöä tulee yli 100eur/kk.. korko tippui kerralla 2% yksikköä. joskin prime on jo tullut alemmas, mutta paljon halvempi silti..

[anjupi]

Henkilökuntaedusta nautitaan tääläkin eli peruskorossa lainat kiinni. Suomen verottaja tulkitsee niin "väljästi" noita henkilökunnalle annettavia etuusuuksia ettei noita kannata alkaa muuttamaan. Äkkiä on itse tai työnantaja maksamassa lisäveroja. Eli mennään sitten seuraava puoli vuotta 5 % korolla.

Olen tietysti jäävi kommentoimaan tuota korkokattokeskustelua, mutta tiedänpä niistä olleen oikeasti asiakkaille myös rahallista hyötyä. Ajoitushan sen ratkaisee kannattaako sitä ottaa. Jälkiviisana on sitten helppo todeta kannattiko vai ei. Se on sitten eri asia, minkä varalta haluaa turvautua ja minkä ei.

Toinen kommentti koskien edullisinta viitekorkoa. Kaikilla on tietysti aina oma tuntuma, mikä on edullisin viitekorko. Loppupeleissä esim. asuntolainan n.20v laina-ajalla viitekoron vaikutus on melko marginaalinen. Tässä lainaus OP-Pohjola-ryhmän vuosi sitten julkaisemasta raportista:

Lyhyiden viitekorkojen käyttö järkevää

Asuntolainojen viitekorkoja koskevassa keskustelussa toistuvat vuodesta toiseen väitteet siitä, että pankkien prime-korkoja pidetään laina-asiakkaille epäedullisina ja että euriborkorkojen laaja käyttö on tarpeetonta korkoriskin ottamista.

- Kun viitekorkoja verrataan tarpeeksi pitkällä aikavälillä, ovat johtopäätökset kuitenkin toisenlaiset, toteaa OP-Pohjola-ryhmän pääekonomisti Timo Lindholm.

Vertailussa oli neljä viitekorkoa: 6 ja 12 kuukauden euriborit, OP-prime sekä viiden vuoden viitekorko. Vertailujaksoja oli kuusi, joista pisin kattoi koko rahaliiton tähänastisen historian vuoden 1999 alusta tämän vuoden lokakuun loppuun. Lyhyin vertailujakso alkaa vuoden 2004 alusta ja päättyy kuluvan vuoden lokakuun loppuun.

- Kaikilla vertailujaksoilla 6 kuukauden euribor oli halvin viitekorko ja viiden vuoden viitekorko kallein. OP-prime oli kaikilla jaksoilla muutaman prosenttiyksikön sadasosan 12 kuukauden euriboria edullisempi. Suomalaiset asuntolainanottajat ovat siis toimineet järkevästi käyttäessään pääsääntöisesti lyhyitä viitekorkoja.

Tuolloin siis mediassa keskusteltiin kovasti siitä, miten tyhmiä suomalaiset ovat olleet ottaessaan lainoillensa lyhyitä (eli 12kk tai alle) viitekorkoja. Näin ne mielet muuttuu vuodessa ja jopa lyhyemmässäkin ajassakin.

[Quality]

Kannattaa muistaa, että edellisen, 1990-luvun alkuun sattuneen laman kyytipoikana olivat 13, pahimmillaan jopa 15 % korot. Siinä ei puolen mummomiljoonan velallista naurattanut. Itsekin maksoin pitkään lähes pelkkiä korkoja, jotta kuukausierä ei olisi noussut kohtuuttomaksi. Tulihan siinä -90 uusi autokin ostettua, mistä lie rahat löytyneet ;).

Vielä saa rahaa siis 10 % alle noiden vuosien, joten luulisi maksukyvynkin säilyvän paremmin.

[Onroud]

Asuntojen hinnat on suhteessa vain noussut niin paljon että pelkään ettei kaikki suuria lainoja ottaneet ole edes laskeneet mitä laina tulisi maksamaan esim. 8 prosentin korolla.

Ero on hirveä!

[salonenm]

Asuntojen hinnat suhteessa tienesteihin eivät ole niin kauheasti nousseet. Sen sijaan moni muu asia on suhteessa halvempaa vs. ansio. Tämä on hieman vanhempi taulukko, mutta tästäkin selviää yleinen harha hinnoista:

http://www.stat.fi/tup/tietotrendit/...06_hinnat.html

Olen nähnyt uudemmankin, minkä mukaan ennen tätä asuntojen hintojen alaspäin menemistä muualla kuin pk-seudulla asuntojen hinta suhteessa ansioihin oli jonkin verran halvempi kuin esim. vuonna 1975. Pk-seudulla hiukan kalliimpi.

[Onroud]

Tuo on vähän miten tuon asian haluaa laskea.

Kun ottaa huomioon paljon väkiluku on noussut ja paljon rikkaita ja ylempiä keskituloisia on suhteessa vuoteen 1975, on tuo 2500 euron keskipalkka aika harhaanjohtava luku.

Suurin osa Suomalaisista tienaa alle 2000 euroa kuukaudessa. Tuosta kun otetaan verot pois saada keskiansioksi lähemmäs 1500 euroa.

Jos laskee että pääkaupungiseudulla yksin asuja maksaa 500 euroa vuokraa, ruoan ja muut menot, niin eipä hirveästi jää rahaa yli.

Tuolla lasku kaavalla ko. henkilöllä ei ole vielä autoa eikä muita mukavuuksia, ruoka ja katto kyllä on.